Compara los 4 fondos de pensiones privados de Colombia: Porvenir, Proteccion, Colfondos y Skandia.
| Fondo | Afiliados | Rentabilidad (5 anos) | Comision | Participacion |
|---|---|---|---|---|
| Porvenir | 9.5 millones | 8.2% EA | 3% | 47% |
| Proteccion | 5.8 millones | 8.5% EA | 3% | 29% |
| Colfondos | 2.5 millones | 7.8% EA | 3% | 13% |
| Skandia | 0.8 millones | 7.5% EA | 3% | 4% |
Los fondos privados (Porvenir, Proteccion, etc.) administran tu ahorro. Tu pension depende de cuanto ahorres e inviertas.
Colpensiones administra este regimen publico. Tu pension se calcula segun tu salario y semanas cotizadas.
Depende de tu edad, salario y expectativas. Generalmente, el RPM conviene a personas de ingresos medios/bajos con muchas semanas cotizadas.
Entiende el sistema pensional colombiano y toma mejores decisiones para tu futuro
Colombia tiene un sistema pensional dual compuesto por dos regímenes que funcionan de manera diferente. No puedes estar afiliado a ambos al mismo tiempo, así que elegir bien es fundamental:
| Característica | Colpensiones (RPM) | Fondos Privados (RAIS) |
|---|---|---|
| Cálculo de la pensión | Porcentaje del salario promedio de los últimos 10 años | Lo que ahorraste + rendimientos de inversión |
| Edad de pensión | 57 años (mujer) / 62 años (hombre) | 57 años (mujer) / 62 años (hombre) |
| Semanas requeridas | 1.300 semanas (~25 años) | 1.150 semanas + capital suficiente |
| Mesadas al año | 13 mesadas (incluye prima de junio) | 12 mesadas |
| Pensión mínima | 1 SMMLV garantizado | 1,1 SMMLV (si el ahorro alcanza) |
| Si no cumples requisitos | Indemnización sustitutiva | Devolución de saldos |
| Ideal para | Salarios bajos y medios con cotización constante | Salarios altos con capacidad de ahorro adicional |
El aporte total a pensión en Colombia es el 16% del salario base de cotización, distribuido así:
12%
Lo paga el empleador
4%
Lo paga el trabajador
Si ganas más de 4 SMMLV (aproximadamente $5.200.000 en 2026), debes aportar un 1% adicional al Fondo de Solidaridad Pensional. Para salarios superiores a 16 SMMLV, el aporte adicional sube hasta el 2%. Los trabajadores independientes pagan el 16% completo sobre el 40% de sus ingresos mensuales.
Supongamos que ganas $3.000.000/mes y cotizas durante 25 años:
Pensión = ~65% del promedio salarial
~$1.950.000/mes
+ mesada adicional en junio (13 al año)
Depende del rendimiento del fondo
$1.200.000 - $2.500.000/mes
Varía según rentabilidad y aportes voluntarios
* Estos cálculos son estimativos. La pensión real depende del historial de cotización, salario promedio y rendimientos del fondo.
La reforma pensional aprobada en 2025 introdujo cambios importantes en el sistema colombiano:
Si estás a menos de 10 años de pensionarte, NO te cambies de régimen. El traslado entre Colpensiones y fondos privados tiene reglas estrictas: mujeres no pueden trasladarse después de los 47 años y hombres después de los 52 años. Además, podrías perder semanas cotizadas o condiciones favorables del régimen anterior. Consulta con un asesor pensional antes de tomar cualquier decisión.
Las dudas más comunes sobre el sistema pensional colombiano
En Colpensiones necesitas 1.300 semanas cotizadas (aproximadamente 25 años de trabajo). En los fondos privados se requieren 1.150 semanas más un capital acumulado suficiente para financiar una pensión de al menos 110% del salario mínimo. Si no alcanzas las semanas en Colpensiones, puedes recibir indemnización sustitutiva.
Sí, puedes cambiar entre fondos privados (por ejemplo, de Porvenir a Protección) cuando quieras, sin restricciones. Sin embargo, cambiar de Colpensiones a un fondo privado (o viceversa) solo es posible si te faltan más de 10 años para la edad de pensión: mujeres antes de los 47 años y hombres antes de los 52 años.
Como independiente, debes cotizar sobre el 40% de tus ingresos mensuales. El aporte total del 16% lo pagas tú completo (no hay empleador que cubra el 12%). Por ejemplo, si tus ingresos son $5.000.000, cotizas sobre $2.000.000 y tu aporte mensual a pensión sería de $320.000. Es obligatorio para quienes generan ingresos superiores a 1 SMMLV.
Las cesantías y la pensión son cosas diferentes. Las cesantías se depositan en un fondo de cesantías (no de pensiones) y se pueden retirar para compra de vivienda, educación o al quedar desempleado. La pensión, en cambio, solo se recibe cuando cumples los requisitos de edad (57 mujer / 62 hombre) y semanas cotizadas. No se pueden retirar anticipadamente.
