El credit score (puntaje de credito) es un numero de 3 digitos que representa que tan confiable eres para pagar deudas. En USA, este numero afecta casi todo: desde rentar un apartamento hasta comprar un carro.
Que es el Credit Score?
Es un numero entre 300 y 850 que los bancos y prestamistas usan para decidir si te prestan dinero y a que tasa de interes. Mientras mas alto tu score, mejores condiciones te ofrecen.
Rangos de Credit Score:
| 800-850 | Excelente | Las mejores tasas del mercado |
| 740-799 | Muy Bueno | Tasas excelentes |
| 670-739 | Bueno | Promedio americano |
| 580-669 | Regular | Tasas mas altas |
| 300-579 | Pobre | Dificil obtener credito |
Como se Calcula el Credit Score?
Tu credit score se calcula usando 5 factores principales:
35% - Historial de pagos: Pagas a tiempo? Este es el factor MAS importante.
30% - Uso de credito: Cuanto usas de tu limite disponible. Ideal: menos del 30%.
15% - Antiguedad: Cuanto tiempo llevas con tus cuentas. Mas tiempo = mejor.
10% - Mix de credito: Tener diferentes tipos (tarjeta + prestamo).
10% - Consultas nuevas: Cuantas aplicaciones recientes tienes.
Por Que Importa el Credit Score?
En Estados Unidos, tu credit score afecta:
- Tarjetas de credito: Determinan si te aprueban y tu limite
- Prestamos de auto: Afecta la tasa de interes (puede ser diferencia de miles de dolares)
- Hipotecas: Con mal credito pagas mucho mas por tu casa
- Rentar apartamento: Muchos landlords revisan tu credito
- Trabajo: Algunos empleadores revisan credito para ciertos puestos
- Seguros: Puede afectar tus primas de seguro de auto
Como Ver tu Credit Score Gratis
Puedes ver tu score gratis en:
- Credit Karma - Gratis, muestra TransUnion y Equifax
- Discover Credit Scorecard - Gratis aunque no seas cliente
- Tu banco - Muchos bancos lo muestran en la app
- AnnualCreditReport.com - Reporte completo gratis 1 vez al ano
No tengo Credit Score - Que hago?
Si acabas de llegar a USA o nunca has tenido credito, no tendras score. Esto se llama ser "credit invisible". La solucion es empezar a construir credito con una tarjeta asegurada.
Ejemplo Real: Como el Credit Score Afecta lo que Pagas
Veamos como tu score impacta un prestamo de auto de $25,000 a 5 anos:
| Credit Score | Tasa APR | Pago Mensual | Total Intereses |
|---|---|---|---|
| 750+ (Excelente) | 5.5% | $477 | $3,620 |
| 670-749 (Bueno) | 8.5% | $512 | $5,720 |
| 580-669 (Regular) | 14% | $581 | $9,860 |
| <580 (Pobre) | 20%+ | $661 | $14,660 |
Diferencia: Tener buen credito te ahorra $11,040 en un solo prestamo de auto.
Tips para Subir tu Score Rapido
- Paga TODO a tiempo - Configura autopay para nunca olvidar un pago
- Baja tu utilizacion al 10% - Si tu limite es $1,000, manten el balance bajo $100
- No cierres tarjetas viejas - La antiguedad promedio importa mucho
- Pide aumento de limite - Mas limite con mismo gasto = menor utilizacion
- Revisa errores en tu reporte - 1 de cada 5 reportes tiene errores. Disputalos gratis
- Se usuario autorizado - Si un familiar te agrega, heredas su historial positivo
FICO vs VantageScore: Cual Importa?
Existen dos sistemas principales de credit score en USA:
- FICO Score: Usado por 90% de prestamistas. Es el que realmente importa para hipotecas, autos y tarjetas.
- VantageScore: Es el que muestran Credit Karma y muchas apps gratuitas. Util como referencia pero puede diferir del FICO.
Tu score puede variar 20-40 puntos entre FICO y VantageScore. No te preocupes, lo importante son las tendencias.
Preguntas Frecuentes
Revisar mi credit score lo baja?
No. Revisar tu propio score es un "soft inquiry" y NO afecta tu puntaje. Puedes revisarlo todas las veces que quieras. Solo las aplicaciones a credito generan "hard inquiries" que bajan el score 5-10 puntos temporalmente.
Cuanto tarda en subir el credit score?
Un pago atrasado puede bajar tu score 50-100 puntos en un dia. Subirlo toma mas tiempo: 1-2 meses para ver cambios por mejor utilizacion, 6-12 meses para mejoras significativas con buen comportamiento constante.
Mi credit score de otro pais sirve en USA?
No. El historial crediticio de Peru, Mexico, Colombia u otros paises NO se transfiere a USA. Debes empezar desde cero con el sistema americano (Equifax, TransUnion, Experian).
Puedo construir credit score con ITIN?
Si. Muchas tarjetas secured como OpenSky y Self aceptan ITIN. Tu actividad se reporta a los buros de credito igual que con SSN. Lee nuestra guia para construir credito.
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