Respuesta rapida: Si, puedes comprar casa con ITIN en USA. Bancos como Citibank, Bank of America y credit unions locales ofrecen hipotecas para personas con ITIN. Necesitas 2 anos de tax returns, enganche del 10-25% e ingresos estables. Las tasas son ligeramente mas altas que con SSN, pero es totalmente posible.
Guia completa para hispanos: bancos que aceptan ITIN, requisitos, pasos y programas de ayuda con el enganche.
Bancos y prestamistas con programas para compradores con ITIN en 2026
| Lender | Acepta ITIN | Down Payment Minimo | Tasa (APR) | Tipo de Prestamo |
|---|---|---|---|---|
| Citibank - ITIN Program | Si | 15-20% | 7.25 - 8.50% | Portfolio Loan |
| Bank of America | Si | 10-15% | 7.00 - 8.25% | Community Homeownership |
| Wells Fargo (select markets) | Mercados selectos | 15-25% | 7.50 - 9.00% | Portfolio Loan |
| CDFI Lenders | Si | 3-10% | 6.50 - 8.00% | CDFI Community Loan |
| Credit Unions Locales | Muchas si | 10-20% | 7.00 - 8.75% | Portfolio / Convencional |
Las tasas mostradas son referenciales para 2026. Tu tasa real dependera de tu enganche, historial crediticio, ubicacion y el monto del prestamo. Siempre solicita cotizaciones de al menos 3 lenders para comparar.
Este es el requisito mas importante. Los lenders necesitan ver que has declarado impuestos los ultimos 2 anos usando tu ITIN. Tus tax returns demuestran tus ingresos y que estas cumpliendo con el IRS. Si no has declarado impuestos, empieza ahora - en 2 anos podras aplicar.
A diferencia de los prestamos FHA (3.5%) o VA (0%), los prestamos con ITIN requieren un enganche mayor. Esto es porque los lenders asumen mas riesgo. El rango tipico es:
Para una casa de $300,000 con enganche del 15%, necesitas $45,000 de down payment. Ademas, calcula $8,000-12,000 para closing costs (costos de cierre). Total a tener ahorrado: aproximadamente $55,000-57,000.
Los lenders quieren ver que pagas tus cuentas a tiempo. Si no tienes credit score tradicional, puedes demostrar responsabilidad con:
Algunos lenders aceptan un "non-traditional credit report" basado en los pagos mencionados arriba. Otros requieren un credit score minimo:
Abre una tarjeta de credito asegurada (secured credit card) con tu ITIN. Usa solo el 10-30% del limite y paga el total cada mes. En 6-12 meses tendras un score de 650+. Lee nuestra guia de construir credito para mas detalles.
Prestamo que sigue criterios convencionales pero acepta ITIN en lugar de SSN. Requiere 15-25% de enganche, credit score 620+ y 2 anos de tax returns. Tasas entre 7-9% APR.
El banco mantiene el prestamo en su portafolio (no lo vende a Fannie Mae/Freddie Mac). Mas flexible en requisitos. Citibank y Wells Fargo ofrecen este tipo. Enganche 15-20%.
Community Development Financial Institutions son organizaciones enfocadas en comunidades desatendidas. Ofrecen las mejores condiciones: enganche desde 3%, tasas competitivas y asesoria en espanol.
Los prestamos FHA, VA y USDA NO aceptan ITIN. Requieren Social Security Number. Si obtienes tu SSN en el futuro, puedes refinanciar a un prestamo FHA con solo 3.5% de enganche.
Los CDFIs son organizaciones sin fines de lucro certificadas por el Departamento del Tesoro de USA. Ofrecen prestamos hipotecarios a comunidades que los bancos grandes no atienden bien. Ejemplos: Self-Help Credit Union (NC, CA, FL), Latino Community Credit Union (NC), Chicanos Por La Causa (AZ). Busca CDFIs en tu area en el sitio web del CDFI Fund (cdfifund.gov).
Si aun no tienes ITIN, solicita uno con el formulario W-7 del IRS. Puedes aplicar al declarar tus impuestos o a traves de un Certified Acceptance Agent (CAA). El proceso toma 7-11 semanas. Lee nuestra guia sobre ITIN.
Declara tus taxes con tu ITIN por al menos 2 anos consecutivos. Esto es obligatorio para casi todos los lenders. Si recibes pago en efectivo, reporta tus ingresos como self-employed. Guarda copias de todos los tax returns y W-2s o 1099s.
Abre una cuenta bancaria y una tarjeta de credito asegurada con tu ITIN. Usa la tarjeta responsablemente (menos del 30% del limite) y paga el total cada mes. En 12 meses tendras un historial crediticio solido. Algunas credit unions como las que aceptan ITIN son ideales para empezar.
Calcula cuanto necesitas: precio de la casa x porcentaje de enganche + closing costs (3-5% del precio). Para una casa de $350,000 con 15% de enganche necesitas aproximadamente $52,500 + $12,000 de closing costs = $64,500. Abre una cuenta de ahorros de alto rendimiento para tu fondo.
Contacta al menos 3 lenders que acepten ITIN. Solicita una pre-aprobacion (pre-approval letter). Este documento te dice cuanto te prestan y demuestra a los vendedores que eres un comprador serio. La pre-aprobacion es valida por 60-90 dias. No cuesta dinero obtenerla.
Trabaja con un agente de bienes raices (realtor) que hable espanol y entienda el proceso con ITIN. Busca en Zillow, Realtor.com o Redfin. Considera ubicacion, escuelas, transporte y proyeccion de valor. Tu agente te ayudara a hacer una oferta competitiva.
Una vez aceptada tu oferta, contrata un inspector de viviendas ($300-500) para verificar la condicion de la casa. El lender ordenara un appraisal (avaluo) para confirmar el valor de mercado. Si la inspeccion revela problemas graves, puedes negociar reparaciones o retirarte del contrato.
El cierre es cuando firmas todos los documentos y la casa es oficialmente tuya. Pagaras el enganche y los closing costs. Revisa cada documento con cuidado - pide un traductor si es necesario. El proceso de cierre toma 30-60 dias desde la aceptacion de la oferta. Recibiras las llaves de tu nueva casa ese mismo dia.
Muchos estados y ciudades ofrecen programas de asistencia para el enganche (Down Payment Assistance)
| Estado | Programa | Ayuda Disponible | Acepta ITIN | Requisitos Clave |
|---|---|---|---|---|
| California | CalHFA MyHome | Hasta 3.5% del precio | Si | Ingreso bajo-moderado, primera casa |
| Texas | TSAHC - My First Texas Home | Hasta 5% del prestamo | Algunos | Primera casa, limites de ingreso |
| Florida | Florida Housing - FL Assist | Hasta $10,000 | Varia | Primera casa, credit score 640+ |
| Illinois | IHDA - Opening Doors | Hasta $10,000 | Si | Limites de ingreso por condado |
| New York | SONYMA - Down Payment Assist | Hasta $15,000 | Algunos | Primera casa, curso HUD requerido |
| Arizona | Home Plus AZ | Hasta 5% del precio | Si | Ingreso bajo-moderado |
| Nacional | Habitat for Humanity | Hipoteca a 0% interes | Si | Ingreso bajo, horas de voluntariado |
Muchos programas DPA requieren completar un curso de educacion para compradores de vivienda aprobado por HUD. Estos cursos estan disponibles en espanol, son gratis o cuestan menos de $100, y se pueden tomar en linea. Ademas de ser requisito, te ensenan todo el proceso de compra. Busca cursos aprobados en hud.gov.
Ademas del enganche, hay gastos que muchos compradores primerizos no conocen
| Costo | Monto Tipico | Cuando se Paga | Notas |
|---|---|---|---|
| Closing Costs | 3-5% del precio | Al cierre | Title insurance, origination, appraisal, etc. |
| Inspeccion | $300 - $500 | Antes del cierre | Opcional pero muy recomendada |
| Appraisal | $400 - $700 | Antes del cierre | Requerido por el lender |
| Property Taxes | 1-2% anual | Mensual (via escrow) | Varia mucho por estado y condado |
| Seguro de Casa | $1,200 - $3,000/ano | Mensual (via escrow) | Obligatorio con hipoteca |
| HOA (si aplica) | $100 - $500/mes | Mensual | Condominios y comunidades cerradas |
| Mantenimiento | 1% del valor/ano | Variable | Reparaciones, jardineria, etc. |
Casa de $350,000 con 15% de enganche y tasa de 7.5%:
- Hipoteca (principal + interes): $2,080/mes
- Property taxes: $350/mes (estimado)
- Seguro de casa: $150/mes
- Mantenimiento: $290/mes (promedio)
Total real: ~$2,870/mes (no solo los $2,080 de la hipoteca)
Las condiciones varian significativamente entre estados
Precios altos (mediana: $750,000+), pero muchos programas para hispanos. CalHFA ofrece asistencia con enganche. Los CDFIs como Self-Help Credit Union son muy activos. Property taxes: ~1.1% (relativamente bajo). Mucha competencia por viviendas.
Precios mas accesibles (mediana: $300,000-$350,000). Sin impuesto estatal de ingresos, pero property taxes altos (1.8-2.5%). Muchos dealers y lenders aceptan ITIN en Houston, Dallas, San Antonio y Austin. TSAHC tiene buenos programas DPA.
Mercado competitivo, especialmente en Miami y Orlando. Mediana: $380,000+. Sin impuesto estatal de ingresos. Seguro de casa alto por huracanes ($3,000-$8,000/ano). Muchas opciones de lenders hispanohablantes. FL Assist ofrece hasta $10,000 de ayuda.
Precios variados (mediana: $250,000-$300,000). IHDA Opening Doors ofrece hasta $10,000 de ayuda y acepta ITIN. Latino Community Credit Union y otros CDFIs muy activos. Property taxes altos en Cook County (2.1%+).
Precios moderados (mediana: $380,000). Chicanos Por La Causa (CPLC) es un CDFI excelente para hispanos. Home Plus AZ ofrece hasta 5% de asistencia. Property taxes bajos (~0.6%). Mercado en crecimiento con buenas oportunidades.
Un realtor que hable espanol y conozca el proceso con ITIN te ahorrara tiempo, estres y posibles errores. La Asociacion Nacional de Profesionales Hispanos en Bienes Raices (NAHREP) tiene un directorio.
Las tasas varian significativamente entre lenders para prestamos con ITIN. Una diferencia de 0.5% en la tasa puede significar $30,000+ en intereses extra durante la vida del prestamo. Siempre compara.
Ademas del enganche, los closing costs son 3-5% del precio de la casa. Incluyen titulo, appraisal, origination fee, seguro y mas. Pide un Loan Estimate a cada lender para comparar estos costos.
Guarda un fondo de emergencia de 3-6 meses de gastos despues de comprar. Como propietario tendras gastos inesperados: reparaciones, mantenimiento, property taxes trimestrales.
Si, es 100% posible y legal. Varios bancos grandes como Citibank y Bank of America tienen programas especificos para compradores con ITIN. Tambien credit unions locales y CDFIs ofrecen hipotecas con ITIN. El proceso es similar al de cualquier comprador, solo que necesitas enganche mayor y 2 anos de tax returns.
El enganche tipico para prestamos con ITIN es entre 10% y 25% del precio de la casa. Algunos CDFIs ofrecen enganche desde 3-5%. A mayor enganche, mejor tasa de interes obtendras. Ademas del enganche, calcula 3-5% adicional para closing costs.
Necesitas: carta de asignacion de ITIN del IRS, 2 anos de tax returns, comprobantes de ingreso (pay stubs o cartas de empleo), estados de cuenta bancarios de 2-3 meses, identificacion con foto (pasaporte o matricula consular) y comprobante de domicilio actual.
No. Los prestamos FHA, VA y USDA requieren Social Security Number (SSN). Con ITIN solo puedes acceder a prestamos convencionales, portfolio loans y prestamos de CDFIs. Si en el futuro obtienes tu SSN, puedes refinanciar a un FHA.
Depende del lender. Algunos aceptan credit score alternativo basado en historial de pagos de renta, utilidades y telefono. Otros requieren un minimo de 620-680 FICO. CDFIs son los mas flexibles y muchos evaluan tu capacidad de pago directamente sin credit score numerico.
Generalmente si. Las tasas para prestamos con ITIN son 0.5% a 2% mas altas que prestamos convencionales con SSN. Esto se debe a que los lenders asumen mas riesgo. Sin embargo, algunos CDFIs ofrecen tasas muy competitivas, similares a las del mercado general.
Si, no hay restriccion estatal para comprar propiedad con ITIN. Sin embargo, la disponibilidad de lenders que aceptan ITIN varia por region. Estados con grandes poblaciones hispanas como California, Texas, Florida, Arizona, Illinois y New York tienen mas opciones de lenders y programas de asistencia.
Si ya tienes 2 anos de tax returns y el enganche listo, el proceso desde la pre-aprobacion hasta el cierre toma 45-90 dias. Si estas empezando desde cero (obtener ITIN, declarar impuestos, ahorrar), planea 2-3 anos de preparacion. No te desanimes - cada mes que pasa estas mas cerca de tu meta.
El primer paso es obtener tu ITIN y empezar a declarar impuestos
Como Obtener tu ITIN