Que es el SCTR y por que existe
El Seguro Complementario de Trabajo de Riesgo (SCTR) es un seguro obligatorio en Peru establecido por la Ley 26790 (Ley de Modernizacion de la Seguridad Social en Salud) y su reglamento, el Decreto Supremo 003-98-SA. Fue creado para proteger a los trabajadores que realizan actividades de alto riesgo, brindandoles cobertura ante accidentes de trabajo y enfermedades profesionales. A diferencia del seguro regular de EsSalud, el SCTR ofrece prestaciones especificas y mas amplias para situaciones laborales peligrosas. El empleador es el unico responsable de contratar y pagar este seguro; el costo no puede ser trasladado al trabajador bajo ninguna circunstancia.
Quien esta obligado a tener SCTR
El SCTR es obligatorio para todas las empresas que realizan actividades economicas clasificadas como de alto riesgo segun el Anexo 5 del reglamento. Estas incluyen sectores como: mineria, construccion civil, industria manufacturera (quimicos, metalurgia, textiles), pesca, electricidad y gas, transporte aereo y terrestre de carga, servicios de limpieza industrial, manipulacion de explosivos, y trabajos con exposicion a sustancias toxicas o radiacion. La obligacion aplica tanto para trabajadores en planilla como para personal destacado mediante empresas de intermediacion laboral o tercerizacion. Si un empleado de una empresa de servicios trabaja en las instalaciones de una empresa de alto riesgo, tambien debe estar cubierto por el SCTR.
Importante: La obligacion no depende del puesto del trabajador sino de la actividad economica principal de la empresa. Es decir, incluso el personal administrativo de una empresa minera debe estar cubierto por el SCTR.
Las dos coberturas del SCTR: salud y pension
El SCTR tiene dos componentes obligatorios que deben contratarse por separado o de forma conjunta. La cobertura de salud cubre los gastos medicos derivados de accidentes de trabajo o enfermedades profesionales: atencion de emergencia, hospitalizacion, cirugia, rehabilitacion, medicamentos, protesis y aparatos ortopedicos. Puede contratarse con EsSalud o con una EPS privada. La cobertura de pension otorga prestaciones economicas al trabajador en caso de invalidez (temporal o permanente) o a sus beneficiarios en caso de fallecimiento por accidente laboral o enfermedad profesional. Puede contratarse con la ONP o con una compania de seguros privada. Es fundamental que ambas coberturas esten vigentes simultaneamente.
Requisitos legales y obligaciones del empleador
El empleador debe cumplir con varias obligaciones respecto al SCTR. Primero, debe contratar ambas coberturas (salud y pension) antes de que el trabajador inicie sus labores. Segundo, debe mantener las polizas vigentes de forma ininterrumpida mientras dure la relacion laboral. Tercero, debe inscribir a todos los trabajadores expuestos al riesgo, sin excepciones. Cuarto, debe comunicar a la aseguradora cualquier cambio en el numero de trabajadores o en las actividades de riesgo. Quinto, debe mantener un registro actualizado de los trabajadores asegurados y tener las polizas disponibles para inspeccion de SUNAFIL o el Ministerio de Trabajo.
Sanciones por no tener SCTR
Las consecuencias de no contar con SCTR vigente son severas. SUNAFIL puede imponer multas que van desde 1.57 UIT (aproximadamente S/ 8,000) hasta 26.12 UIT (aproximadamente S/ 134,000), dependiendo del tamano de la empresa y la gravedad de la infraccion. Pero el riesgo mayor es financiero: si un trabajador sufre un accidente o enfermedad profesional sin SCTR vigente, el empleador debe asumir directamente todos los gastos medicos y las pensiones de invalidez o sobrevivencia, lo cual puede representar cientos de miles o incluso millones de soles. Ademas, el empleador puede enfrentar responsabilidad penal si la omision resulta en lesiones graves o muerte del trabajador.
Caso real: En 2024, una empresa constructora fue multada con mas de S/ 80,000 por no tener SCTR vigente al momento de un accidente laboral. Ademas, debio asumir directamente los gastos medicos del trabajador, que superaron los S/ 150,000.
Principales proveedores de SCTR en Peru
Para la cobertura de salud, las opciones son EsSalud (opcion publica y mas economica) o las EPS privadas como Rimac EPS, Pacifico EPS y Mapfre EPS, que ofrecen acceso a clinicas privadas y tiempos de atencion mas rapidos. Para la cobertura de pension, puedes elegir entre la ONP (opcion publica) o aseguradoras privadas como Rimac Seguros, Pacifico Vida, Mapfre Peru, La Positiva Vida e Interseguro. Los costos varian segun el nivel de riesgo de la actividad, el numero de trabajadores y la aseguradora. La tasa de la cobertura de salud oscila entre 0.53% y 1.83% de la planilla mensual, mientras que la de pension va de 0.53% a 1.55%. Comparar entre proveedores puede generar ahorros significativos sin sacrificar la calidad de la cobertura.