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Una de las decisiones financieras mas importantes que tomamos al empezar a trabajar es elegir nuestro sistema de pensiones. En Peru tenemos dos opciones: el Sistema Privado de Pensiones (AFP) y el Sistema Nacional de Pensiones (ONP).
Esta decision afectara directamente tu jubilacion, por eso es crucial entender las diferencias, ventajas y desventajas de cada sistema antes de elegir.
Principales Diferencias entre AFP y ONP
AFP
ONP
Tabla Comparativa Completa
| Caracteristica | AFP | ONP |
|---|---|---|
| Aporte del trabajador | 10% + comision (~2.8%) = ~13% | 13% fijo |
| Anos minimos de aporte | No hay minimo | 20 anos obligatorios |
| Edad de jubilacion | 65 anos (o antes si tienes fondo suficiente) | 65 anos obligatorio |
| Pension minima | No garantizada (depende de tu fondo) | S/ 500 garantizada |
| Pension maxima | Sin limite | S/ 893 aproximadamente |
| Retiro anticipado (95.5%) | Si disponible | No disponible |
| Herencia a familiares | Si, el fondo pasa a herederos | No, el fondo se pierde |
| Rentabilidad | Variable (promedio 6-8% anual) | No aplica (sistema solidario) |
| Supervision | SBS (Superintendencia de Banca) | Estado peruano |
AFP: Sistema Privado de Pensiones
El Sistema Privado de Pensiones fue creado en 1993. Cada afiliado tiene una cuenta individual donde se acumulan sus aportes y la rentabilidad generada por las inversiones de la AFP.
Las 4 AFP en Peru
- AFP Integra - Parte del grupo SURA
- AFP Prima - Del grupo Credicorp
- AFP Profuturo - Del grupo Scotiabank
- AFP Habitat - De origen chileno
Ventajas de la AFP
- Tu fondo es tuyo y se hereda
- Puedes jubilarte antes si tienes fondo suficiente
- Retiro del 95.5% a los 65 anos
- Sin limite de pension maxima
- Rentabilidad puede aumentar tu fondo
- Puedes ver tu fondo en tiempo real
- Puedes cambiar de AFP libremente
Desventajas de la AFP
- Comisiones reducen tu aporte
- Rentabilidad no garantizada
- Si tu fondo es bajo, pension sera baja
- Riesgo de perdidas en crisis financieras
- Pension depende de cuanto hayas aportado
ONP: Sistema Nacional de Pensiones
El Sistema Nacional de Pensiones existe desde 1973. Es un sistema solidario: los trabajadores actuales financian las pensiones de los jubilados actuales. No tienes cuenta individual.
Ventajas de la ONP
- Pension minima garantizada (S/ 500)
- No hay riesgo de mercado
- Sin comisiones de administracion
- Pension de por vida garantizada
- Cobertura de invalidez y sobrevivencia
Desventajas de la ONP
- Necesitas 20 anos de aportes minimo
- Si no llegas a 20 anos, pierdes todo
- Tu dinero no se hereda
- Pension maxima limitada (~S/ 893)
- No puedes jubilarte antes de los 65
- No puedes retirar tu dinero anticipadamente
Importante sobre la ONP
Si aportas a la ONP durante 19 anos y dejas de trabajar, pierdes todos tus aportes. No hay devolucion. Este es el principal riesgo del sistema.
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* Estimacion referencial. Resultados reales pueden variar.
Como Decidir: AFP o ONP
Elige segun tu situacion
Elige AFP si...
Tienes trabajo estable con buen sueldo, quieres que tu dinero se herede, deseas posibilidad de jubilarte antes, o tu sueldo es alto (mas de S/ 3,000).
Elige ONP si...
Tienes trabajo estable garantizado por muchos anos (sector publico), tu sueldo es bajo-medio, prefieres pension garantizada sin riesgo de mercado, y estas seguro de completar 20 anos de aportes.
Elige AFP si...
Eres trabajador independiente con ingresos variables, o no estas seguro de poder trabajar formalmente por 20 anos seguidos.
Casos especiales
- Trabajadores del sector publico: La ONP puede ser mejor opcion por la estabilidad laboral que garantiza los 20 anos.
- Trabajadores independientes: La AFP es mas flexible, puedes aportar voluntariamente y no pierdes si dejas de aportar.
- Sueldos altos (+S/ 5,000): La AFP es claramente mejor porque la ONP tiene tope de pension.
- Personas jovenes: La AFP permite mayor acumulacion por el efecto del interes compuesto a largo plazo.
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