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Tu historial crediticio es tu "currículum financiero". Los bancos y financieras lo revisan antes de aprobarte cualquier crédito, tarjeta o préstamo. Un buen historial te abre puertas a mejores tasas de interés y mayores montos. Un mal historial puede cerrarte el acceso al sistema financiero por años.
La buena noticia es que tu historial crediticio se puede mejorar. No importa si tienes deudas atrasadas, si apareces en Infocorp, o si nunca has tenido un crédito. En esta guía te explicamos exactamente qué hacer para mejorar tu score crediticio en Perú.
¿Qué es el Historial Crediticio?
El historial crediticio es un registro de cómo has manejado tus deudas y créditos a lo largo del tiempo. Incluye:
- Créditos que has tenido (tarjetas, préstamos, hipotecas)
- Montos de deuda actual y límites de crédito
- Historial de pagos (a tiempo, atrasados, en mora)
- Deudas castigadas o en cobranza
- Consultas de crédito realizadas
Centrales de Riesgo en Perú
En Perú, las principales centrales de riesgo son:
- Equifax (Infocorp): La más conocida y consultada por los bancos
- Sentinel: Usada por financieras y empresas de consumo
- SBS: Central de riesgo oficial del regulador bancario
¿Cómo Funciona el Score Crediticio?
El score crediticio es un número que resume tu historial en una calificación fácil de interpretar. En Perú, generalmente va de 0 a 999 puntos.
Acceso a las mejores tasas y condiciones
Aprobación en la mayoría de bancos
Opciones limitadas, tasas más altas
Dificultad para acceder a créditos
Factores que afectan tu score
10 Estrategias para Mejorar tu Historial Crediticio
Revisa tu Reporte de Crédito
El primer paso es conocer tu situación actual. Solicita tu reporte gratuito en:
- Equifax: 1 reporte gratis cada 12 meses
- Sentinel: 1 reporte gratis cada 12 meses
- SBS: Consulta gratuita ilimitada
Busca errores como deudas que ya pagaste, créditos que no reconoces, o montos incorrectos. Si encuentras errores, puedes solicitar una rectificación gratuita.
Paga tus Deudas a Tiempo (Siempre)
El historial de pagos es el factor más importante (35% de tu score). Un solo pago atrasado puede bajar tu score significativamente.
Reduce tu Utilización de Crédito
La "utilización" es cuánto de tu límite de crédito estás usando. Lo ideal es mantenerla por debajo del 30%.
Ejemplo: Si tu tarjeta tiene límite de S/ 10,000, no debes tener más de S/ 3,000 de saldo.
- Paga antes de la fecha de corte
- Solicita aumento de línea (sin usarlo)
- Distribuye gastos entre varias tarjetas
No Cierres Tarjetas Antiguas
La antigüedad de tu crédito afecta positivamente tu score. Una tarjeta que tienes hace 10 años es valiosa, aunque no la uses mucho.
Si tienes tarjetas con membresía que no usas, considera:
- Cambiarla por una sin membresía del mismo banco
- Usarla ocasionalmente para pequeñas compras
- Solo cerrar las más recientes si es necesario
Negocia tus Deudas Atrasadas
Si tienes deudas vencidas, no las ignores. Los bancos prefieren negociar a no cobrar nada.
Opciones de negociación:
- Pago único con descuento (30-70% menos)
- Refinanciamiento con cuotas menores
- Condonación de intereses moratorios
Construye Historial si No Tienes
Si nunca has tenido crédito, empieza de a pocos:
- Tarjeta de crédito con garantía: Depositas dinero como garantía
- Créditos de tiendas retail: Más fáciles de obtener
- Préstamos en cooperativas: Requisitos más flexibles
Usa cualquier crédito de forma responsable y paga siempre a tiempo.
Evita Múltiples Solicitudes
Cada vez que solicitas un crédito, el banco hace una "consulta dura" a tu historial. Muchas consultas en poco tiempo reducen tu score.
- No solicites créditos "por si acaso"
- Investiga requisitos antes de aplicar
- Si comparas opciones, hazlo en menos de 14 días
Diversifica tu Crédito
Tener diferentes tipos de crédito (tarjeta, préstamo personal, hipoteca) muestra que puedes manejar varios compromisos.
No abras créditos solo para diversificar, pero si necesitas uno, considera que variedad ayuda a tu score.
Sé Titular, No Solo Usuario Adicional
Ser usuario adicional de la tarjeta de alguien más NO construye tu historial crediticio. Solo el titular acumula historial.
Si eres adicional, considera solicitar tu propia tarjeta para empezar a construir tu récord.
Ten Paciencia y Consistencia
Mejorar tu historial toma tiempo. No hay atajos ni "empresas que borran Infocorp" (cuidado con estafas).
Lo que sí funciona:
- Pagar consistentemente a tiempo por meses
- Mantener bajo uso de crédito
- No adquirir deudas innecesarias
Errores Comunes que Dañan tu Crédito
Pagar solo el mínimo siempre
Aunque no genera mora, mantiene alta tu utilización de crédito y pagas más intereses.
Usar toda la línea de crédito
Tener tarjetas "topadas" al 100% reduce significativamente tu score.
Ignorar deudas pequeñas
Una deuda de S/ 50 sin pagar daña tu historial igual que una de S/ 5,000.
Cerrar todas las tarjetas
Perderás antigüedad crediticia y capacidad de crédito disponible.
Solicitar muchos créditos a la vez
Múltiples consultas en poco tiempo parecen "desesperación" y bajan tu score.
¿Cuánto Tiempo Toma Mejorar el Historial?
Los primeros cambios positivos empiezan a reflejarse. Pagar deudas atrasadas y reducir utilización tienen efecto rápido.
Mejoras significativas en tu score si mantienes buenos hábitos de pago consistentemente.
Historial sólido establecido. Los eventos negativos antiguos pierden peso en tu score.
Las deudas pagadas se eliminan del historial. Tu récord muestra solo los últimos 5 años de actividad.
Cuidado con las Estafas
No existen empresas legales que "borren" tu historial de Infocorp o mejoren tu score de la noche a la mañana. Si alguien te ofrece esto, es una estafa.
La única forma de mejorar tu historial es con el tiempo y buenos hábitos financieros.
Preguntas Frecuentes
No voluntariamente. Las deudas pagadas se eliminan automáticamente después de 5 años. Las deudas no pagadas permanecen mientras no se salden.
Si hay un error en tu reporte (deuda que no es tuya, monto incorrecto, etc.), puedes solicitar una rectificación gratuita a la central de riesgo.
No. Cuando tú mismo consultas tu historial, es una "consulta suave" que no afecta tu score. Puedes consultarlo todas las veces que quieras.
Solo las consultas que hacen los bancos cuando solicitas un crédito ("consultas duras") afectan tu score.
Es más difícil. Las tarjetas de crédito son la forma más común de construir historial. Sin embargo, también puedes construirlo con:
- Préstamos personales
- Créditos de tiendas retail
- Créditos vehiculares o hipotecarios
Si nunca has tenido crédito, no tienes historial crediticio (ni bueno ni malo). Esto puede dificultar obtener tu primer crédito porque los bancos no tienen información sobre ti.
Empieza con opciones más accesibles como tarjetas de tiendas retail o cooperativas de ahorro.
Para tu score crediticio, lo más importante es no tener ninguna deuda en mora, sin importar el monto.
Desde el punto de vista financiero, hay dos estrategias:
- Método avalancha: Pagar primero las de mayor tasa de interés (ahorras más dinero)
- Método bola de nieve: Pagar primero las más pequeñas (motivación psicológica)
Conclusión
Mejorar tu historial crediticio es un proceso que requiere tiempo y disciplina, pero es totalmente posible. Lo más importante es:
- Pagar siempre a tiempo - Es el factor más importante
- Mantener baja tu utilización - Usa menos del 30% de tu límite
- Ser paciente - Los cambios toman meses en reflejarse
- No caer en estafas - Nadie puede "borrar" tu historial
Con constancia, en 1-2 años puedes pasar de un score bajo a uno que te permita acceder a las mejores tasas de interés del mercado.